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　　来源：北京商报 　　当流量红利退去，银行业移动金融正在经历一场轰轰烈烈的渠道“减法革命”。近日，上海银行宣布计划于11月停止“上银美好生活App”服务，相关功能及服务迁移至“上海银行App”的工作也已启动。这一做法并非个例，今年以来，从中国银行信用卡独立App“缤纷生活”全面停止服务，到山西农商联合银行拟将“晋享生活App”的各项服务平移至“山西农商银行App”，一场自上而下的“断舍离”席卷行业。但做“减法”不是终点，告别多App并行之后，银行业真正的考验才刚刚到来，如何跳出“用完即走”的工具属性，完成从业务驱动的金融工具向用户驱动的综合生态平台重构，将是未来银行业移动金融竞争的新课题。 　　又一家银行拟下架垂直App 　　渠道整合的浪潮滚滚向前，又一家银行加入垂直App的整合队列。近日，上海银行宣布已启动“上海银行App”与“上银美好生活App”融合升级，“上银美好生活App”将于11月30日24时起停止服务。 　　在移动互联网红利期，依靠手机银行转账、理财等金融功能，很难撬动用户高频使用效率，于是“金融+生活”成为行业共识，大量银行开始孵化独立的垂直App，试图跳出传统金融的边界，用非金融场景留住用户，再反向带动信用卡等金融业务转化。“上银美好生活”正是这套思路下的尝试，该App非金融板块搭建起完整生活消费场景，覆盖手机充值、生活缴费、买菜、车主生活、打车代驾、信用就医各类场景；金融板块则承接信用卡申请、现金分期、账单分期还款等业务。 　　北京商报记者了解到，“上海银行App”将全面融合原“上银美好生活App”全部信用卡功能及权益服务。“上海银行App”在提供全部原有“上银美好生活”信用卡服务功能基础上，将结合细分客群和服务场景的用卡需求，专设境外专区、新户专区、乐龄专区。以境外专区为例，集中提供额度调整、境外查账还款、一键锁卡、境外返现等核心功能，配套境外租车、留学用卡等场景权益。新户专区则是整合办卡进度查询、卡片启用、支付绑定、查账还款、自动还款等全流程功能。乐龄专区主要适配老年客户操作习惯，简化页面布局、精简操作步骤，聚焦查账还款、额度查询、积分兑换等高频功能。 　　对于此次调整，上海银行相关负责人表示：“此次融合升级是围绕客户需求和服务体验，对移动金融渠道的一次服务升级和功能整合。”依托统一的服务入口，“上海银行App”还可一站式提供理财、基金、保险、贵金属、国债等多元化财富管理服务。 　　素喜智研高级研究员苏筱芮指出，银行独立App固然能够强化垂直业务的精细化运营，但在当前环境之下独立App过多一方面会增加银行的运营负担，包括开发、维护等各类成本，另一方面也会分散用户的注意力，不容易聚焦银行主营业务。银行此举既是为了整合内部资源、提升运营效率，也能够强化线上流量入口，预计未来这一调整趋势仍将延续。 　　整合进入加速期 　　2026年，银行业垂直App整合进入加速期，从信用卡独立客户端，到直销银行，再到服务类应用，一股“瘦身潮”正在上演。 　　最受市场关注的，当属信用卡独立App的关停，信用卡业务曾经是垂直App的重要试验场。过去行业普遍认为，信用卡客群有独立消费、账单、分期、权益需求，单独开发App可以深耕持卡用户，做消费场景运营，然而，随着信用卡行业进入存量竞争时代，用户增长见顶、获客成本攀升，独立App逐渐成为负担。今年6月30日24时起，中国银行信用卡“缤纷生活App”全面停止服务，原相关功能及服务已全面迁移至“中国银行App”，该行也成为国有大行中首家关停信用卡独立App的机构。 　　城商行中，蒙商银行“蒙商信用卡App”同样于6月30日关停，业务功能迁移至“蒙商银行App”，对于调整原因，蒙商银行称，“为给客户提供更好的移动金融服务”。放眼行业，近一年来，已有多家银行对信用卡独立App进行了调整，邮储银行此前宣布“邮储信用卡App”将逐步停止更新，相关功能全部迁移到“邮储银行App”中；北京农商行关停“凤凰信用卡App”；江西银行关停“惠享精彩App”等。 　　向下延伸至地方中小机构，整合浪潮同样汹涌，地方银行也开始下线独立应用App，把业务入口统一收拢至手机银行App。山西农商联合银行拟自9月1日起，将“晋享生活App”的各项服务平移至“山西农商银行App”，“晋享生活App”将正式停止新用户注册、理财产品购买及贷款业务办理等服务。 　　根据2024年9月国家金融监督管理总局发布的《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，金融机构应对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。在苏商银行特约研究员武泽伟看来，当前手机银行的核心问题在于用户价值挖掘不足，流量饱和但使用时长、频次下滑，反映出传统服务模式吸引力减弱；此外，多数银行缺乏对细分需求的洞察，同时金融服务未能有效嵌入用户日常生活高频场景，导致App沦为低频工具。真正差异化的竞争力应建立在用户行为理解与生态构建能力之上，而非表面功能的堆砌。 　　从金融工具向生态平台转变 　　当垂直产品纷纷下架，全部能力回归手机银行之后，银行当下应思考的问题，便是如何让手机银行跳出单纯业务办理工具的局限，真正实现向综合生态平台的进阶蜕变。 　　想要厘清发展方向，首先要分清工具与生态平台二者的差异。一位股份制银行信用卡中心人士道出其中关键，他强调，工具的核心逻辑是业务驱动，用户有转账、查账单、买理财的明确需求，才会打开App，用完即走，用户黏性建立在业务刚需之上。而生态平台的核心逻辑是用户驱动，围绕用户完整生命周期，打通金融服务与生活场景，用户即便没有明确办业务的诉求，也愿意打开产品，实现“服务找人”，而不是“人找服务”，但生态平台不等于简单把各类功能堆砌到手机银行App页面之上。 　　从银行的举措来看，当前多数银行已围绕生态化转型展开布局，核心改造方向聚焦于场景融合、服务升级等维度。一方面，将理财、信贷、支付等核心业务与日常消费、政务服务、养老育儿、跨境出行等高频生活场景深度绑定，构建“金融+生活”的闭环生态；另一方面，依托大数据、人工智能等技术手段，优化服务流程，提升服务精准度。 　　在具体“打法”方面，除了专设不同专区之外，本次融合升级后，上海银行也提到，该行App将持续优化各项信用卡服务功能，主要包括：优化寄卡服务功能、优化账单查询功能、新增信用卡年费查询功能等。 　　“未来不同银行需根据资源禀赋制定差异化策略，”武泽伟强调，国有大行应依托庞大客户基础与资金实力，构建全场景生态，将金融服务深度融入政务、教育、养老等高频领域，打造数字生活基础设施；股份制银行需聚焦特定客群与专业能力，打造财富管理等细分领域优势，避免全功能竞争；城农商行应强化本地化服务与区域特色，深耕本地民生与中小企业需求，形成差异化壁垒。 　　从长远来看，银行线上服务的形态仍将持续演变，手机银行App虽仍是核心载体，但绝非唯一形态，银行需以更开放的视角布局未来服务模式。苏筱芮进一步指出，从长远来看，银行线上服务渠道不一定会完全依附于手机银行App。未来银行需要强化自身的数字化战略，基于业务特征与用户喜好，从操作体验、性能安全、用户黏性等层面完善各项业务的线上化整合。 　　北京商报记者 宋亦桐

　　证券时报记者 赵梦桥 　　在近期的市场震荡中，以稳健著称的“固收+”基金遭遇大面积回撤，超800只产品下半年以来业绩告负，无奈沦为“固收-”。从原因来看，部分产品在上半年科技行情中尝到了高权益仓位的甜头并形成了路径依赖，在行情转折之际未能及时收手，导致净值在下半年的逆风行情里防线失守。 　　有公募人士指出，这一现象不仅再度考验基金经理对“固收+”产品的理解和资产配置能力，还给基金营销端乱象敲响了警钟；此外，在股债均处震荡区间时，多数基金经理对“固收”和“+”的行情保持了谨慎乐观的后市展望。 　　“固收+”变“固收-” 　　在近期以科技板块为核心的剧烈震荡行情中，被视为“稳稳的幸福”的“固收+”基金也集体下挫。 　　据Wind分类下的“固收+”数据，截至8月8日，1900余只“固收+”基金中有超过800只产品下半年以来业绩告负。其中，东方民丰回报赢安跌幅达21.37%，华泰保兴科荣、财通安盈、中邮瑞享两年定开和金鹰民富收益等共计17只产品净值回撤幅度超过10%。 　　从二季报数据来看，高权益仓位是前述回撤明显的产品的共性。如东方民丰回报赢安和华泰保兴科荣股票仓位均超过了38%，财通安盈、金鹰民富收益股票仓位则超过了四成，博时浦惠一年持有股票仓位更是高达50%。 　　几乎可以肯定，这些“固收+”的股票仓位多数投向了科技板块。东方民丰回报赢安截至二季度末重仓股名单中包括华虹宏力、中际旭创、东山精密、生益科技等AI概念股，且持有的债券中，还包括晶能转债、鼎龙转债等多只高弹性可转债。 　　另一只具有代表性的是华泰保兴科荣，该基金的股票仓位从一季度末的0.05%提升至二季度末的38.74%，基金上半年的涨幅约为25%，但下半年已经回撤超18%。 　　从涨幅居前的一面来看，下半年以来，光大阳光稳健增长涨幅超过了13%，该产品截至二季度末股票仓位高达64%，能够逆势取得好的业绩，主要是重仓股中包括了山东黄金、洛阳钼业等有色板块个股。 　　某公募观察人士指出，部分“固收+”基金为了追逐市场热点，将“+”的部分过度集中于高贝塔、高估值的科技板块。下半年这些高弹性标的跌幅远超预期，而债券端的收益根本无法覆盖这种深度的净值回撤。 　　警惕高仓位依赖 　　从净值来看，部分近期遭遇重挫的“固收+”产品，年内走势呈现出显著的前高后低的特征。 　　上半年，在科技、AI等结构性行情的催化下，部分基金经理为了有效增厚组合收益，采取了较为激进的权益资产超配策略。通过实质性拉高风险敞口，这类产品确实在阶段性上涨中获取了可观的超额收益，净值弹性堪比权益类基金。 　　如华安智联、金鹰年年邮益一年持有上半年涨幅超过50%，财通安盈涨超42%，宏利风险预算、华商瑞鑫定期开放等8只产品涨超三成。 　　华南某公募投研人士认为，部分基金经理在管理“固收+”产品时，并未完全摆脱相对收益的排名思维，依然延续了股票型基金的进攻打法。在市场反弹期或结构性行情中，为了拼抢业绩、博取规模，他们往往倾向于将权益仓位顶格配置，并且在行业选择上过度偏好进攻性极强、波动率极高的科技、成长等高贝塔赛道。 　　“这种重攻轻守的策略在顺风市中固然能带来亮眼的净值曲线，但在震荡市中却极为致命。”前述人士表示。 　　中金公司的研报也指出，如果按照前十大重仓股统计（将申万一级行业中的电子、通信、计算机、传媒行业定义为科技板块），二级债基在重仓股中持仓科技板块的股票市值占比，从2024年四季度末的15%，迅速上升至2025年四季度末的25%，截至2026年二季度末，这个比例进一步攀升至55%的历史高位。 　　值得一提的是，虽然部分基金上半年业绩耀眼，但“买账”的资金并不多，不少涨幅居前的“固收+”产品二季度内份额反而略降；相比之下，多只稳扎稳打的基金却迎来份额大幅增加，如易方达丰和多个季度以来股票仓位均在15%以下，上半年涨幅为18.36%，二季度内份额增超100亿份；睿远稳益增强30天持有、华商利欣回报等多个季度保持较低股票仓位的基金，二季度份额均增超50亿份。 　　回归资产配置初衷 　　华南某掌管“固收+”产品的基金经理表示，现在市场清楚地认识到，“固收+”真正考验的并不是简单债上加股，而是基金经理能不能做好资产配置，能不能在不同市场环境下把回撤、弹性和节奏平衡好。 　　“对我来说，做‘固收+’首先还是要防得住。这个事情听起来很朴素，但其实非常重要。防守如果没有做好，市场一旦出现较大波动，净值受伤会很明显，后面再想修复、再去创新高，难度就会高很多。所以把防守做好，是这类产品成立的基础。”前述基金经理表示。 　　南方基金基金经理刘文良指出，偏股型转债和平衡型转债的策略更多用于市场进攻阶段，想要增加组合进攻性时可提高这两部分资产的配比，提升组合弹性；市场震荡下行转入防御阶段，则加码大盘转债与偏债型转债两方面资产的比例，夯实组合安全边际。 　　“固收+”产品的净值滑坡，同样给基金营销端乱象敲响了警钟。华北某公募销售人士指出，在行情上行时，部分代销机构与基金公司在产品宣发时，过度放大“+”的收益预期，甚至将其简单包装为稳赚不赔的理财替代品，却对其中潜藏的权益波动与回撤风险刻意淡化。这种“报喜不报忧”的营销话术，将实质上具有中高波动特征的产品，卖给了风险承受力低、诉求保本的储蓄型客群。 　　展望后市，多名基金经理对“固收”和“+”的行情均保持了谨慎乐观的观点。 　　景顺长城基金基金经理董晗、李怡文在基金二季报中写道：“纯债组合维持高流动性，利率债交易保持灵活，转债方面持续关注结构性机会。股票方面，A股市场估值并没有泡沫化，主要问题是极致的结构分化，当然这种分化也是在反映全球经济主要增量依靠AI投资的现实状况。依旧看好股票市场结构性机会，但相对之前会更加注重组合稳健性。” 　　刘文良认为，债券市场在低利率、低票息环境中维持窄幅波动，受股市上涨环境支撑，转债估值大概率保持区间震荡，转债跟随权益市场向上趋势仍有可为。产业层面，科技与周期仍是全年核心配置主线，“固收+”品类具备稳健的配置价值与投资机遇。 MACD金叉信号形成，这些股涨势不错！